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个人养老金能领了！怎么领？7大条件+3种方式全讲清
不少人早就开通了个人养老金账户，按时存钱享税收优惠，但“这笔钱到底啥时候能取、怎么取”却一直没弄明白。2025年9月1日新政策实施后，领取条件更丰富、流程更清晰，这篇干货帮你一次搞懂所有问题。
01先明确：谁能领？7大领取条件全覆盖
个人养老金并非只有退休才能领，满足以下任一条件就能申领：
达到法定退休年龄：指已领取基本养老金或达到法定退休年龄后终止基本养老保险关系。
完全丧失劳动能力：指职工因病或非因工致残经劳动能力鉴定为完全丧失劳动能力，或因工致残经劳动能力鉴定为一级到四级，或其他人员人体损伤致残程度达到一级到四级。佐证材料包括：《因病或非因工致残人员丧失劳动能力鉴定（结论）表》、《工伤职工劳动能力鉴定（结论）表》、司法鉴定机构出具的鉴定意见书。
出国（境）定居：指中国公民取得外国国籍自动丧失中国国籍，或外国人、港澳台居民经本人书面申请终止基本养老保险关系。佐证材料包括：公安部门出具的退籍证书、注销户口证明，外国人、港澳台居民终止养老保险关系相关证明。
大病医疗负担过重：申请领取个人养老金之日前12个月内，本人或配偶、未成年子女发生的与基本医保相关的医药费用支出，扣除医保报销后个人负担 (指医保目录范围内的自付部分)累计超过本省(自治区、直辖市)上一年度居民人均可支配收入的。佐证材料包括：医疗机构出具的医疗收费票据、《医保结算单》，配偶子女发生医保费用支出的需要提供结婚证、户口本、《出生医学证明》或公安部门出具的亲属关系证明。
长期失业困难：申请领取个人养老金之日前2年内，领取失业保险金累计达到12个月的。
正在领取城乡居民最低生活保障金的：指申请领取个人养老金之日前连续6个自然月内，领取城乡居民最低生活保障金的。佐证材料包括：民政部门出具的最低生活保障证或核实通知书、城乡居民最低生活保障金发放记录。
若参保人死亡的，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。佐证材料包括：医疗机构出具的《死亡医学证明（推断）书》、公安机关出具的非正常死亡证明、人民法院出具的宣告死亡生效判决书或其他能够证明死亡的材料。
02怎么领？3种方式+3步流程超简单
领取方式灵活，线上线下申领渠道任意选。
3种领取方式任你选
（1）按月领取：每月固定到账一笔资金，适合作为退休后的稳定补充收入。
（2）分次领取：根据自身需求分多次支取，比如每年领一次用于大额开支。
（3）一次性领取：将账户余额一次性全部取出，适合有紧急资金需求的情况。
这三种方式可以根据需要变更，若账户内有已购买的金融产品，按产品规定执行即可。
3步完成领取申请
（1）提申请：申请领取个人养老金的参加人，可通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务渠道或个人养老金资金账户开户银行提出领取申请，也可向当前基本养老保险关系所在地社会保险经办机构提出申请。申请继承个人养老金账户资产的继承人，应当向开户银行或经办机构提出申请。
（2）待核实：统一线上服务渠道、开户银行或经办机构在收到领取申请后，将申请信息提交至个人养老金信息管理服务平台，通过信息平台对是否满足申请条件进行核验。核实通过的，信息平台将个人养老金账户变更为领取状态；核实不通过的，信息平台将原因通过申请渠道反馈参加人。
（3）领待遇：开立个人养老金资金账户所在市的商业银行机构应依法对领取个人养老金的参加人的纳税情况进行全员全额明细申报。待核实通过后，开立个人养老金资金账户所在市的商业银行机构根据参加人选定的方式，按照个人养老金有关个人所得税政策规定代扣代缴税款后，将其个人养老金资金账户内的资金划转至本人社会保障卡银行账户。
03常见问题答疑：这些情况要注意
参加个人养老金制度有什么好处？
一是可以享受税收优惠政策；二是在基本养老保险、企业年金和职业年金的基础上，再增加一份积累，退休后再多一份收入；三是可以帮助个人理性规划养老资金。
2.个人养老金和商业养老金的区别在哪里？
首先，个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的养老保险制度。商业养老金是个人自愿参与，市场化、法治化运作的养老金融业务，由养老保险公司提供包括账户管理、规划顾问、产品购买、长期领取等一站式服务。第二，个人养老金可享受税收优惠。而个人参与商业养老金业务则没有相关优惠。第三，参与门槛不同。个人养老金要求参与人是中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。商业养老金只需要年满18周岁，并与养老保险公司签订商业养老金业务相关合同。第四，购买产品不同。个人养老金参与人可以购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品为个人养老金保值增值。商业养老金客户可选择购买养老保险公司提供的多种商业养老金产品。
3.个人养老金缴费有限额吗？
按照应实现的补充养老功能，个人养老金目前每年缴费上限为1.2万元，超过限额不允许缴存。参加人可以自主决定是全程参加还是部分年度参加，以及年度内缴多少、一次性缴纳还是分次缴纳。国家会根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况适时调整缴费上限。
4.怎么查自己的账户余额？
可通过全国统一线上服务入口（如国家社会保险公共服务平台），或开户银行APP查询，部分地区也能在支付宝“市民中心-社保查询”中查看相关明细。
个人养老金是养老保险体系的“第三支柱”，从缴费到领取的每一步都有政策护航。社保经办机构负责个人养老金领取资格审核，商业银行是个人养老金制度面向公众的主要服务窗口和“一站式”办理平台，负责客户服务和资金结算。个人养老金现在的领取条件更灵活、流程更便捷，提前了解清楚，才能让这笔“养老钱”真正用在刀刃上。赶紧转发给身边交了个人养老金的家人朋友吧。
来源：巴彦淖尔人力资源和社会保障
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